Nuevo plan de préstamos estudiantiles viene con facturas más altas para muchos. La planificación fiscal puede ayudar a reducir sus pagos

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Con un poco de estrategia, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden reducir sus facturas mensuales en el nuevo plan de pago del Departamento de Educación de EE. UU., que comenzará el 1 de julio. Bajo el Plan de Asistencia de Pagos, o RAP, los prestatarios pagan un porcentaje más alto de sus ingresos a medida que sus ganancias crecen. Eso significa que encontrar formas de reducir su ingreso previo a impuestos, incluso en una pequeña cantidad, puede reducir sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles, dijo Landon Warmund, un planificador financiero certificado y profesional certificado en préstamos estudiantiles en Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri. “Definitivamente hay algunas oportunidades únicas en esto,” dijo Warmund, miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC.

Determinar cómo reducir su factura mensual de préstamo bajo RAP puede ser especialmente importante para los millones de prestatarios que ahora están obligados a dejar el plan Saving on a Valuable Education, o SAVE, de la era Biden. Un tribunal de apelaciones federal terminó con SAVE, el plan de pago más asequible hasta la fecha, a principios de este año. Los prestatarios de préstamos estudiantiles necesitan salir de SAVE dentro de aproximadamente 90 días desde el 1 de julio, y muchos verán pagos requeridos más altos bajo otros planes. “Los prestatarios pueden buscar evitar estos saltos en los pagos explorando qué beneficios previos a impuestos tienen disponibles en el trabajo para reducir su ingreso imponible, lo que los mantiene por debajo de números de ingresos clave,” dijo Warmund. Aquí hay cómo los prestatarios pueden intentar reducir sus pagos bajo RAP.

Cómo RAP calcula su factura mensual

Bajo RAP, los pagos mensuales típicamente oscilarán entre el 1% y el 10% de sus ganancias; cuanto más gane, más grande será su pago requerido. Habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Los planes de pago basados en ingresos actuales, o IDRs, ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0. RAP tampoco protege una parte de los ingresos de un prestatario para gastos necesarios en su cálculo de facturas, como lo hacen otros planes IDR; en su lugar, determina el pago basado en el ingreso bruto ajustado. El IGA es su total de ganancias antes de impuestos, menos ciertas deducciones. Para aquellos que se inscriben en RAP, “incluso una sola diferencia de un dólar en IGA podría llevar a un impacto de varios cientos de dólares en relación con los pagos totales de préstamos estudiantiles durante un año,” dijo Warmund. Por ejemplo, debido a la fórmula de RAP, un prestatario de préstamos estudiantiles con un IGA de $59,999 al año podría pagar aproximadamente $50 al mes, o $600 al año, menos que un prestatario que tiene un IGA de $60,000, dijo.

Cómo reducir su ingreso bruto ajustado

Hay varias maneras en que los prestatarios pueden reducir su IGA, y por lo tanto reducir su factura mensual de RAP, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios. Dirigir una parte de su sueldo a su plan de jubilación 401(k) en el trabajo o a una IRA tradicional, o aumentar sus contribuciones a estas cuentas, es un método, dijo Rodríguez. Tenga en cuenta: Para reducir su IGA, esas contribuciones necesitan ser previas a impuestos o deducibles, por lo que el dinero invertido en una IRA Roth o en un 401(k) Roth no podrá...