El nuevo plan de préstamos estudiantiles viene con cuentas más altas para muchos. La planificación fiscal puede ayudar a reducir tus pagos

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Con un poco de estrategia, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden reducir sus facturas mensuales en el nuevo plan de pago del Departamento de Educación de EE. UU., que entra en vigor el 1 de julio. Bajo el Plan de Asistencia de Pago, o RAP, los prestatarios pagan un porcentaje más alto de sus ingresos a medida que sus ganancias crecen. Eso significa que encontrar formas de reducir tu ingreso gravable incluso por un pequeño monto puede reducir tus pagos mensuales de préstamos estudiantiles, dijo Landon Warmund, un planificador financiero certificado y profesional certificado de préstamos estudiantiles en Reliant Financial Services en Kansas City, Misuri. "Definitivamente hay algunas oportunidades únicas con esto", dijo Warmund, miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC.

Determinar cómo reducir tu factura mensual de préstamo bajo RAP puede ser especialmente importante para los millones de prestatarios que ahora se ven obligados a salir del plan Saving on a Valuable Education, o SAVE, de la era Biden. Un tribunal federal de apelaciones puso fin a SAVE, el plan de pago más asequible hasta la fecha, a principios de este año. Los prestatarios de préstamos estudiantiles deben salir de SAVE dentro de aproximadamente 90 días a partir del 1 de julio, y muchos verán pagos requeridos más altos bajo otros planes. "Los prestatarios pueden buscar evitar estos aumentos de pagos explorando qué beneficios antes de impuestos tienen disponibles en el trabajo para reducir su ingreso gravable, lo que los mantiene por debajo de números clave de ingresos", dijo Warmund. Así es como los prestatarios pueden intentar reducir sus pagos bajo RAP.

Cómo RAP calcula tu factura mensual

Bajo RAP, los pagos mensuales generalmente oscilarán entre el 1% y el 10% de tus ingresos; cuanto más ganes, mayor será tu pago requerido. Habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Los planes de pago basados en ingresos actuales, o IDR, ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0. RAP tampoco protege una parte del ingreso de un prestatario para gastos necesarios en su cálculo de factura, como lo hacen otros planes de IDR; en su lugar, determina el pago basado en el ingreso bruto ajustado. El IGA es tu total de ganancias antes de impuestos, menos ciertas deducciones. Para aquellos que se inscriben en RAP, "incluso una diferencia de un solo dólar en el IGA podría llevar a un impacto de varios cientos de dólares en relación con los pagos totales de préstamos estudiantiles durante un año", dijo Warmund. Por ejemplo, debido a la fórmula de RAP, un prestatario de préstamos estudiantiles con un IGA de $59,999 al año podría pagar alrededor de $50 al mes, o $600 al año, menos que un prestatario que tiene un IGA de $60,000, dijo.

Cómo reducir tu ingreso bruto ajustado

Hay varias formas en que los prestatarios pueden ser capaces de reducir su IGA, y por lo tanto bajar su factura mensual de RAP, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios. Dirigir una parte de tu cheque de pago a tu plan de jubilación 401(k) en el lugar de trabajo o a una IRA tradicional — o aumentar tus contribuciones a estas cuentas — es un método, dijo Rodríguez. Ten en cuenta: Para reducir tu IGA, esas contribuciones deben ser antes de impuestos o deducibles, por lo que el dinero puesto en una IRA Roth o un 401(k) Roth no.