Nuevo plan de préstamos estudiantiles viene con facturas más altas para muchos. La planificación fiscal puede ayudar a reducir tus pagos
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Con un poco de estrategia, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden reducir sus facturas mensuales bajo el nuevo plan de pago del Departamento de Educación de EE. UU., que comenzará el 1 de julio. Bajo el Plan de Asistencia de Pagos, o RAP, los prestatarios pagan un porcentaje más alto de sus ingresos a medida que sus ganancias crecen. Eso significa que encontrar maneras de reducir tu ingreso antes de impuestos, incluso por una pequeña cantidad, puede disminuir tus pagos mensuales de préstamos estudiantiles, dijo Landon Warmund, un planificador financiero certificado y profesional certificado de préstamos estudiantiles en Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri. "Definitivamente hay algunas oportunidades únicas con esto", dijo Warmund, miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC.
Determinar cómo reducir tu factura mensual de préstamos bajo RAP puede ser especialmente importante para los millones de prestatarios que ahora se ven forzados a dejar el plan de Ahorro en una Educación Valiosa de la era Biden, o SAVE. Un tribunal de apelaciones federal terminó con SAVE, el plan de pago más asequible hasta ahora, a principios de este año. Los prestatarios de préstamos estudiantiles necesitan salir de SAVE en aproximadamente 90 días a partir del 1 de julio, y muchos verán pagos requeridos más altos bajo otros planes. "Los prestatarios pueden buscar evitar estos saltos en los pagos explorando qué beneficios antes de impuestos tienen disponibles en su trabajo para reducir su ingreso gravable, lo que los mantiene por debajo de números clave de ingresos", dijo Warmund. Aquí tienes cómo los prestatarios pueden intentar reducir sus pagos bajo RAP.
Cómo RAP calcula tu factura mensual
Bajo RAP, los pagos mensuales típicamente estarán entre el 1% y el 10% de tus ganancias; cuanto más ganas, mayor será tu pago requerido. Habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Los planes de pago basados en ingresos actuales, o IDRs, ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0. RAP tampoco protege una parte del ingreso de un prestatario para gastos necesarios en su cálculo de facturas, como lo hacen otros planes de IDR; en cambio, determina el pago basado en el ingreso bruto ajustado. AGI es tu total de ingresos antes de impuestos, menos ciertas deducciones. Para aquellos que se inscriben en RAP, "incluso una diferencia de un solo dólar en AGI podría llevar a un impacto de varios cientos de dólares en relación con los pagos totales de préstamos estudiantiles durante un año", dijo Warmund. Por ejemplo, debido a la fórmula de RAP, un prestatario de préstamos estudiantiles con un AGI de $59,999 al año podría pagar alrededor de $50 al mes, o $600 al año, menos que un prestatario que tiene un AGI de $60,000, agregó.
Cómo reducir tu ingreso bruto ajustado
Hay varias formas en que los prestatarios pueden reducir su AGI y, por lo tanto, disminuir su factura mensual de RAP, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios. Dirigir una parte de tu sueldo a tu plan de jubilación 401(k) en el trabajo o a una IRA tradicional —o aumentar tus contribuciones a estas cuentas— es un método, dijo Rodríguez. Ten en cuenta: Para reducir tu AGI, esas contribuciones deben ser antes de impuestos o deducibles, así que el dinero puesto en una Roth IRA o Roth 401(k) no...
