Nuevo plan de préstamos estudiantiles viene con facturas más altas para muchos. La planificación fiscal puede ayudar a reducir tus pagos

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Con un poco de estrategia, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden disminuir sus facturas mensuales en el nuevo plan de reembolso del Departamento de Educación de EE.UU., que comenzará el 1 de julio. Bajo el Plan de Asistencia de Reembolso, o RAP, los prestatarios pagan un porcentaje más alto de sus ingresos a medida que aumentan sus ganancias. Eso significa que encontrar formas de reducir tu ingreso bruto imponible, incluso una pequeña cantidad, puede reducir tus pagos mensuales de préstamos estudiantiles, dijo Landon Warmund, un planificador financiero certificado y profesional certificado en préstamos estudiantiles en Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri. "Definitivamente hay algunas oportunidades únicas con esto," dijo Warmund, miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC.

Descifrar cómo reducir tu factura mensual de préstamo bajo RAP puede ser especialmente importante para los millones de prestatarios que ahora se ven obligados a salir del plan Saving on a Valuable Education, o SAVE, de la era Biden. Un tribunal de apelaciones federal puso fin a SAVE, el plan de reembolso más asequible hasta la fecha, a principios de este año. Los prestatarios de préstamos estudiantiles deben salir de SAVE dentro de aproximadamente 90 días a partir del 1 de julio, y muchos verán pagos requeridos más altos bajo otros planes. "Los prestatarios pueden buscar evitar estos saltos en los pagos explorando qué beneficios pre-impuestos tienen disponibles en el trabajo para reducir su ingreso imponible, lo que los mantiene por debajo de números de ingresos clave," dijo Warmund. Aquí está cómo los prestatarios pueden intentar reducir sus pagos bajo RAP.

Cómo RAP calcula tu factura mensual

Bajo RAP, los pagos mensuales típicamente oscilarán entre el 1% y el 10% de tus ganancias; cuanto más ganes, mayor será tu pago requerido. Habrá un pago mínimo mensual de $10 para todos los prestatarios. Los planes de reembolso basados en ingresos actuales, o IDRs, ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0. RAP tampoco protege una parte de los ingresos de un prestatario para gastos necesarios en su cálculo de facturas, como lo hacen otros planes de IDR; en su lugar, determina el pago en función del ingreso bruto ajustado. El IGA es tu total de ganancias antes de impuestos, menos ciertas deducciones. Para aquellos que se inscriben en RAP, "incluso una diferencia de un solo dólar en IGA podría llevar a un impacto de varios cientos de dólares en cuanto a los pagos totales de préstamos estudiantiles en un año," dijo Warmund. Por ejemplo, debido a la fórmula de RAP, un prestatario de préstamos estudiantiles con un IGA de $59,999 al año podría pagar alrededor de $50 al mes, o $600 al año, menos que un prestatario que tiene un IGA de $60,000, dijo.

Cómo reducir tu ingreso bruto ajustado

Hay varias formas en que los prestatarios pueden reducir su IGA, y por lo tanto bajar su factura mensual de RAP, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que asiste a los prestatarios. Dirigir una parte de tu salario a tu plan de jubilación 401(k) o a una IRA tradicional, o aumentar tus contribuciones a estas cuentas, es un método, dijo Rodríguez. Ten en cuenta: Para reducir tu IGA, esas contribuciones deben ser pre-impuesto o deducibles, así que el dinero puesto en una IRA Roth o 401(k) Roth no